任意整理後の返済期間1

ところで任意整理はその後の継続した借金返済を前提にした債務整理の方法です。自己破産のように借金を帳消しにする制度ではありません。従って任意整理による債務整理を希望する場合、安定した収入があることが要求されます。もしこうした前提、条件を満たしていないのであれば、任意整理による債務整理をもう一度検討し直さなければなりません。
ところで任意整理は、任意整理の当事者である債務者が代理人を立て、代理人が債務者に代わって借金に関する交渉を債権者と行なう制度です。ちなみに代理人となるのは司法書士或いは弁護士と決められています。それ以外の人は、任意整理における代理人となる資格を有しません。ということで任意整理も法的に定められた債務整理の方法の一つなのです。任意整理において代理人が任意整理の依頼者たる債務者に代わって債権者と交渉する内容は、借金の金額の減額とその後の借金の返済方法、返済期間に関してです。このうちの借金の減額については、利息制限法で定められた規定に基づきます。任意整理え代理人となる依頼を受けた専門家は、利息制限法に基づいて借金の利息を再度計算し、法律で超える利息分について借金の減額、或いは返還を債権者に求めることになります。これが任意整理において代理人と債権者との間の交渉の大きな柱の一つと言ってもいいでしょう。任意整理における交渉で、利息制限法に基づく借金の金額の確定と並び、もう一つの大きな柱だと言えるのが、今後の借金の返済期間です。先にも書いたように借金が帳消しとなる自己破産とは異なり、任意整理は今後の継続した債務返済を前提とした制度です。従ってもし収入のない状態であれば、この時点で債務整理のうちで任意整理という選択は、基本的に排除されてしまうことになります。そして今後の返済について金額と返済期間を交渉で話し合って決めるのですが、返済期間がどのくらいの期間に及ぶのかも、任意整理の当事者、とりわけ債務を抱えた債務者本人には気になるところです。というにも返済期間がどのくらいに及ぶかで、毎月の返済金額が幾らになるかが決まってくるからです。言うまでもなく毎月の返済金額が大きいと、債務を返済していく側にとっては大きな負担となります。従って任意整理を行なう立場の債務者にとっては返済期間を長くして、その分毎月の返済額を少なく抑えたいと考えるでしょう。ですがここで逆に債権者の立場に立って考えてみてください。逆にお金を貸している立場の債権者としては、債務者からの返済期間が長引くことは決して歓迎するべきことではないでしょう。債権者の側からすれば、返済期間をできるだけ短くして、できるだけ早く貸したお金を全部回収したいところでしょう。ここのところをどのように任意整理の交渉で片をつけるのでしょうか。
私達が忘れてはいけないのは、任意整理の交渉の性質です。先に紹介したように、任意整理の交渉における柱は二本あって、それは借金の金額の確定と、その後の返済条件です。即ちまずは借金の金額を確定して、そしてその金額に基づいてその後の返済条件を決定するのです。ところで前者については利息制限法という法的な規定があります。利息制限法に基づいて利息の計算を再度行なった結果、もし今まで返済した分の中に「過払い金」の発生が確認された場合、即ち債権者側が法律で決まっている利息の上限を超えて債務者から利息を取っていることが明らかになった場合、債務者のほうはこの分に関して返還、或いは借金の減額を求めることができます。債務者とは言うまでもなく多額の債務に悩む任意整理の依頼者です。つまりこの分に関しては法律の規定があるので、債務者の側は、いわば有無を言わさず債権者に対して要求することができます。逆に言えば債権者の側は、この所謂「過払い金」の返還、またはその分の減額については、債務者からの要求に応じざるを得ません。何故ならそれは法律で定められているからです。もし債務者の側からの要求に応じなかったらそれは法律に背くことになり、場合によっては監督官庁等からの処罰を受けることにもなりかねません。従って利息制限法に絡む借金の金額の確定に関しては、もし所謂「過払い金」が有った場合、債務者は交渉において債権者に対して優位に立っているとも言えます。

ですがこの部分を差し引いて新たに借金の金額を確定し、その分に関する返済計画を任意整理の代理人と債権者とが話し合う場合、その部分に関しては両者平等の立場であると言えます。債務の返済期間の如何を含めた返済条件に関しては、法律による拘束条件がないため、ここはある意味「がちんこ」での交渉となります。ここで債務の返済期間を話し合うのですが、では具体的に一体どのくらいの返済期間になるのか、任意整理の代理人は債権者との交渉で債務者に有利な条件を勝ち取ることができるのか、言うまでもなく返済期間は任意整理に関する大きなポイントの一つですので、以下この任意整理の過程で決定する返済期間について紹介します。

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Last update:2017/7/6